О том какой банковский вклад является наиболее выгодным можно судить не только по величине процентной ставки, но и по способу начисления процентов, поэтому выбирая банковский вклад, стоит смотреть не только на годовые проценты, а так же на способ и периодичность выплаты процентов. Обычно в банках применяют простой и сложный процент.

Вклады с простым процентом

Простой способ начисления процентов – это когда начисление процентов осуществляется один раз в конце срока вклада. В банковских договорах процентная ставка указывается за год. Для других периодов времени нужно срок вклада перевести в дни. Простые проценты считаются по такой формуле:

, где В – итоговая сумма, А – первоначальная сумма вклада, Р – годовая процентная ставка, Td – срок вклада в днях, Ty– количество дней в году.

Пример 1. Вы положили 20 000 рублей на полтора года под простой процент с годовой ставкой 8%.

20 000 * (1 + 0,08 * (548 / 365)) = 22 402,20

Вклады со сложным процентом

Сложные проценты – это проценты, начисленные не только с первоначальной величины депозита, но и с процентов, полученных за предыдущие сроки. Процесс прибавления процентов к первоначальной величине вклада называется капитализацией процентов. Она обычно бывает ежегодная, ежеквартальная, ежемесячная. Каждый период начисленные проценты не снимаются, а прибавляются к имеющейся величине вклада и уже сами начинают принимать участие в образовании новой прибыли. Только в таком случае сложный процент начинает работать. Расчёт сложных процентов производится по следующей формуле:

, где В – итоговая сумма, А – первоначальная сумма вклада, Р – годовая процентная ставка, Ny– количество периодов капитализации в году, Nd – количество периодов капитализации за весь период вклада.

Примеры расчета вкладов

Для вкладов со сложным процентом важной часть является периодичность начисления процентов.

Рассмотрим примеры:

Пример 2. Вы положили 20 000 рублей на депозит под 8% сроком на 3 года с капитализацией, равной 1 году (т.е. проценты начисляются один раз в год):

Пример 3. Вы положили 20 000 рублей на депозит под теже 8% сроком на 3 года с ежемесячной капитализацией:

Из приведённых примеров видно, что чем меньше период капитализации, тем вклад является более выгодным.

Но иногда бывают ситуации когда приходится выбирать между простыми процентами с более высокой процентной ставкой, и сложными процентами с более низкой ставкой. Предположим, что нам надо выбрать между простым вкладом на один год с процентной ставкой 12% и с вкладом с ежемесячной капитализацией, но с процентной ставкой 10% и тоже на 1 год. Итак, положив на депозит 10 000 рублей, в первом случае мы получаем:

во втором:

Мы видим, что при данных обстоятельствах выгоднее воспользоваться простым процентом. Но это не на долго, так как со временем сложный процент проявляет себя более ярко. Допустим, мы сделали вклад при той же процентной ставке не на один год, а на пять лет, тогда лучше отдать предпочтение вкладу со сложным процентом (16 000 по вкладу с простым процентом против 16 453 по вкладу со сложным процентом). Таким образом, прежде чем положить определённую сумму на депозит, нужно произвести необходимые расчёты, чтобы понять какой из вкладов принесёт наибольшую прибыль. Вы можете воспользоваться on-line калькулятором вкладов, для расчёта вкладов с ежемесячной капитализацией, применяемой схемой начисления процентов в большинстве банков.