Многие из программ потребительского кредитования в своем составе имеют ряд комиссий и прочих сборов, при учете которых суммарная стоимость потребительского кредита оказывается существенно выше, чем заявленная в рекламных материалах. Данная заметка посвящена тому, какие бывают комиссии и сборы, как за счет них меняется итоговая цена кредитования.
Дополнительные сборы
К первой категории дополнительных сборов относятся разовые выплаты, которые заемщик выплачивает при выдаче ему кредита. Данная комиссия может именоваться в различных программах по-разному – комиссия за предоставление кредита, комиссия на открытие ссуды. Чаще всего кредитная организация определяет в качестве такой комиссии сумму, размер которой составляет определенный процент от общей суммы кредита, выдаваемого клиенту. Нередко кредитная организация берет данную комиссию косвенным путем, а не прямым снятием комиссии. В частности, некоторые банки могут назвать её средствами, взятыми за выпуск пластиковой карты, выдаваемой вместе с оформленным кредитом. Помимо различных видов комиссий, потребительский кредит может предполагать и другие одноразовые траты, в числе которых – выплаты на страхование жизни, трудоспособности и здоровья лица, выступающего заемщиком. Во многих программах выдачи потребительских кредитов есть обязательное требование по страхованию жизни и здоровья. Стоит отметить, что такие выплаты могут оказаться взиматься несколько раз, если период кредитования составляет более одного года, а страховка оформляется сроком на один год.
Ко второй категории дополнительных сборов относятся те, которые берутся с заемщика с определенной периодичностью. В числе таковых — комиссия за ведение ссудного счета, которая уплачивается ежемесячно. Чаще всего данная выплата является не фиксированной суммой и даже не процентом от остатка кредита, а процентом от суммы ссуды, взятой у банка. Сборами данной категории являются также и выплаты за проведение кассовой операции. При взятии средств кассир банка берет с заемщика определенную сумму, даже если касса принадлежит той же кредитной организации, которая и выдала ссуду. В ряде кредитных организаций погашение потребительского кредита производится посредством терминалов быстрой оплаты, и при оплате, опять же, взимается аналогичный сбор. Комиссионные за проведение данной операции могут представлять собой как процент от взимаемой суммы, так и фиксированную сумму.
Пример расчёта стоимости кредита
Чтобы упорядочить все сказанное, рассмотрим пример расчёта стоимости потребительского кредита объемом 100 тысяч рублей на год с процентной ставкой 22% годовых. Мы хотим узнать, чем на самом деле обернётся такой кредит, если учесть общую стоимость вместе с указанными сборами и комиссиями. Будем считать, что процент начисляется не на всю взятую сумму, а на остаток задолженности по кредиту на данный момент. Исходя из наших условий, получаем, что ежемесячный платеж по такому кредиту составит 9,456 тыс. руб. Соответственно, за год мы должны будем заплатить сумму, равную 113 тыс. 472 руб. Переплата, как нетрудно догадаться, составляет 113,472-100=13,472тыс.руб. Предположим, что комиссия за выдачу ссуды составляет 5% от суммы. Следовательно, общая переплата составит не 13,472, а 18,472тыс.руб. Но это еще не всё: к данной сумме необходимо прибавить комиссию за ведение кредитного счета. Если таковая составляет, к примеру, 0,8% от всей суммы выданного кредита то общая переплата составит уже 28 тыс. руб. Как видим, наш пример отчетливо показывает, что реальная цена потребительского кредита с учетом всех дополнительных сборов и комиссий составила де-факто 49% годовых, что более чем вдвое выше по сравнению с первоначальной суммой. Главный вклад в удорожание потребительской ссуды вносит ежемесячная комиссия, которая начисляется на полный объем потребительского кредита. В свою очередь, единоразово взимаемая комиссия за получение ссуды играет роль, обратно пропорциональную сроку выдачи данного кредита.
В целом можно дать один важный совет: когда вы решаете взять потребительский кредит в банке и выбираете из нескольких программ, выбор стоит сделать с учетом комиссий взимаемых ежемесячно. Необходимо принимать во внимание конечный объем суммы, которую необходимо внести по кредиту. Расчет реального объема переплаты можно произвести при помощи кредитного калькулятора. Также потребительский кредит могут рассчитать специалисты.