При выборе кредитной программы заемщик ориентируется, в первую очередь, на процентную ставку, срок кредитования и необходимый залоговый платеж. Основная задача заемщика заключается в получении кредита. После получения денежной суммы по кредиту все остальные операции воспринимаются сопутствующим образом. Далеко не каждый заемщик обращает внимание на график платежей по кредиту еще до подписания кредитного договора. Большинство заемщиков получают график погашения кредита по факту, т. е. после оформления кредита.
Большее внимание привлекает кредит с низкой процентной ставкой, однако на предварительном этапе кредитования не следует брать в расчет только этот показатель. График погашения платежей является более весомой составляющей кредитного договора. Особенно тщательно необходимо рассматривать условия кредитования при заключении договора на длительный период и при займе крупной денежной суммы. Самыми распространенными среди схем погашения кредита являются аннуитетные и дифференцированные платежи.
Например, заемщик взял кредит в банке на сумму 135 700 руб. При дифференцированном графике погашения кредита вся сумма займа делится на равные части (11308.33 руб. в нашем случае). Ежемесячный платеж состоит из суммы каждой равной части займа плюс проценты на остаток долга (11308.33 руб. + 1243.92 руб. = 12552.25 руб. при первом кредитном платеже).
Для заемщика: при рассмотрении графика погашения кредита таким способом становится очевидным тот факт, что сумма платежа имеет тенденцию к снижению со временем. Каждый месяц происходит снижение остатка задолженности по кредиту, на который начисляется процентная ставка, поэтому сумма платежа снижается.
Для банка: суммы дифференцированных платежей будут постепенно уменьшаться. В самом начале банк получает основную сумму прибыли по кредиту, которая со временем снижается. В последние месяцы погашения кредита процент на остаток долга составляет незначительную сумму.
Рассмотрим тот же пример займа (135 700 руб.) с выплатой кредитной суммы аннуитетом. При выплате кредита аннуитетными платежами заемщик выплачивает ежемесячно сумму, которая совершенно не меняется на протяжении всего периода погашения кредита (11993.39 руб.). При аннутитетных платежах выплачивается основная сумма долга и проценты, которые начислены за его использование.
Для заемщика: каждый месяц выплачивается одинаковая сума погашения кредита.
Для банка: в ежемесячную сумму погашения кредита сначала включаются большей частью проценты и только незначительная доля «тела кредита», а последующие платежи состоят в большей степени из основной суммы кредита и остатков процентов за его использование.
Сделаем вывод, что для заемщика более выгодно платить кредит дифференцированными платежами, а банку – выдавать кредит аннуитетом, поскольку проценты за использование кредита при аннуитетных платежах начисляются по более выгодной для банка схеме.
Рассчитать график платежей вы можете на нашем сайте в разделе Кредитный калькулятор либо скачать и установить программу «Кредитный калькулятор» себе на компьютер.