С появлением возможности «не откладывать на завтра то, что можно сделать сегодня», то есть оформления кредита, многие люди всерьез задумались о том, зачем ждать завтрашнего дня, если деньги на покупку определенного товара или услуги можно получить уже сегодня? Но незнание всех подводных течений может привести к тому, что кредит станет серьезной обузой для семьи. В этой статье мы постараемся проанализировать ситуацию в нашей стране и помочь сориентироваться в том, какой размер кредита можно себе позволить, исходя из месячного дохода семьи
Начнем с того, что в каждом городе нашей необъятной страны уровень расходов разнится. Если, например, в небольшом городке с населением не больше 50.000 человек, люди не думают о значительных тратах — им, в большинстве случаев, хватает хорошего ремонта в квартире, нормального автомобиля и питания в кафе за углом – то в крупных городах людям приходится нести дополнительные расходы, так как соблазн сходить в ресторан появляется почти каждый день. В самых крупных городах страны расходы происходят почти каждый день – люди даже не замечают, как пустеет их кошелек. Это привычное явление для таких городов, как Санкт-Петербург и Москва. Жителей сельской местности мы рассматривать не станем, поскольку в большинстве своем они живут по принципу «наполовину полного стакана», когда хватает того, что есть, и желание приобрести что-то новое отсутствует.
В общем, как вы поняли, расходы растут с ростом населения в городе. Поэтому не редко семья из небольшого городка, имеющая доход сопоставимый с доходами семьи из большого города, имеет некоторую сумму на банковском счете.
Так как наша жизнь достаточно коротка, чтобы долгое время копить на то, что хочется иметь сегодня, мы принимаем решение взять кредит в банке для осуществления своей мечты. Но кроме покупки мечты может возникнуть и обычная необходимость в срочном кредите по каким-либо обстоятельствам.
Если рассуждать о денежных расходах, исходя из региональной составляющей, то следует отметить 2 тенденции:
1. Восточная. Заметно понижение расходов при движении на восток. Правда в некоторых сибирских городах, таких как Новосибирск, Омск, Кемерово и Красноярск, траты несколько возрастают. Но это лишь подчеркивает общее правило.
2. Северная. В данном случае затраты семей падают при движении с юга на север. Может при движении с Краснодарского края до Санкт-Петербурга это не так заметно, но на Урале и в Сибири такая тенденция видна очень отчетливо.
Теперь давайте рассмотрим то, как различные слои общества относятся к оформлению кредита, то есть оценим средний прожиточный минимум определенных групп. В основу возьмем семью с двумя детьми. Очевидно, что испытывающие проблемы с финансами семьи, скорее всего, не решаться брать кредит, поскольку это может привести к тому, что оставшейся после уплаты суммы может не хватить для достойного проживания и содержания своих детей. Семьи с минимальным доходом обычно не рискуют брать кредит, а предпочитают копить средства на покупку в каком-либо банке. Но если возникает острая необходимость в кредите, то в таком случае срок погашения обычно растягивается на максимальный срок. К данной группе мы относим семьи, которые имеют общий доход не более 15000 рублей в месяц на четырех человек.
Семьи с доходом от 15000 до 30000 в месяц являются одними из главных «любителей» кредитов. Им для проживания также может хватить не слишком большой суммы, но при этом остаются какие-то средства, которые можно вложить в покупку необходимого товара. Приоритетно такие семьи берут кредит на покупку подержанного автомобиля, бытовой техники, путешествия и на прочие не сильно дорогие нужды. Доход семьи позволяет расплатиться за кредит до 100000 рублей в течение года, поэтому особых рисков при небольшом кредите они не имеют.
Следующим слоем являются семьи, которые принято относить к среднедоходным. Как правило, их общий доход составляет от 30 до 70 тысяч рублей. В таких семьях уже не принято брать кредит на мелкие нужды, которые можно удовлетворить, потратив 2-3 зарплаты. Их прожиточным минимум будет несколько выше, чем у людей с низкими доходами, поскольку они, скорее всего, имеют постоянные затраты на телефон, спутниковое телевидение. Кроме этого, родители в семьях не привыкли, что их дети дешево одеты и не имеют какой-либо дорогой «игрушки» в виде хорошего телефона или компьютера.
Семьи с доходами более 70 тысяч рублей, даже не смотря на свой высокий прожиточный минимум (нередко такие семьи живут в собственных домах, за содержание которых также нужно платить немаленькие деньги), могут смело идти в банк за кредитом.
Что касается долгосрочных кредитов, то нужно учитывать все возможные риски. Если риск переплаты можно считать одинаковым для всех, то риск потери трудоспособности разный для разных слоев. Если по каким-либо причинам потеряет работу человек, приносящий домой ежемесячно, скажем, 50 тысяч рублей, но при этом у него за спиной висит немаленький кредит, то это может серьезно сказаться на будущем всей семьи.
Меньше всего подвержены такому риску семьи с небольшим доходом. Это объясняется тем, что при потере работы, человек, получавший не слишком высокую зарплату, может без особого труда найти себе работу с соответствующим окладом. Даже если такой человек полностью потеряет работоспособность, то пенсия по инвалидности или по другой причине потери работоспособности будет не на много меньше, чем получаемая до этого зарплата.
Напоследок хотелось бы посоветовать один замечательный инструмент, который называется "кредитный калькулятор". С его помощью вы можете рассчитать сроки и суммы кредита, исходя из общего дохода семьи. Воспользовавшись кредитным калькулятором, вы можете оценить свою способность к погашению определенной суммы за определенный период времени.
Учитывайте свои доходы и риски и думайте, стоит ли брать кредит, и какой кредит лучше взять.