При дифференцированной схеме погашения кредита займ выплачивается одинаковыми частями. На остаток задолженности начисляются проценты. Самые большие взносы ожидают заемщика в первые месяцы пользования кредитом. В дальнейшем, с каждым новым месяцем, будет уменьшаться сумма займа, а, следовательно, и сумма начисленных процентов, поскольку на цифру возвращенного долга проценты уже не насчитываются. С течением времени взнос становится меньше.
Поскольку при дифференцированных платежах заемщик должен возвращать займ равными частями, то такие платежи принято называть равнодолевыми. Клиент банка ежемесячно выплачивает учреждению определенную равную часть долга плюс проценты на невыплаченную сумму займа. Например, заемщик взял кредит в сумме 10000 условных единиц под 10% годовых сроком на 5 месяцев. Ежемесячно он должен возвращать банку 2000 условных единиц и сумму начисленных процентов на остаток невыплаченного долга.
Дифференцированная схема погашения долга выгодна для того заемщика, который желает взять в долг большую сумму денег на значительный срок (например, для покупки дома), но при этом имеет возможность погасить его досрочно. Ведь чем быстрее он будет возвращать долг, тем меньшая сумма процентов будет начислена.
Вторая схема погашения займа – это аннуитет. Он означает, что каждый месяц заемщик будет возвращать банку одинаковую сумму долга и процентов. В результате общая сумма начисленных процентов окажется выше, чем при дифференцированной системе. Да и сума основного долга не погашается равномерно: в первые месяцы выплат, «тело» долга остается практически нерушимым. В этом и скрывается основной смысл предложенного банковским учреждением аннуитета: отодвинуть на более поздний строк погашение «тела» кредита. А клиент в результате за такой кредит переплачивает. Пример: вы взяли в долг 50000 условных единиц под 13% годовых на 20 лет. При дифференцированной схеме возвращения долга переплата составит 130%, а при аннуитете – 181%.Ведь в последнем случае остаток долга сокращается медленнее.
Но в определенных случаях аннуитетная схема имеет свои преимущества: когда в долг берется незначительная сумма денег, на короткий (до 3 лет) срок и клиент не имеет возможности погашать кредит досрочно. Кроме того, некоторые банки устанавливают для своих клиентов на аннуитетной схеме «кредитные каникулы», отодвигая выплаты на несколько месяцев.
Так какой же способ погашения займа выбрать? При оформлении кредита добросовестный сотрудник банка просчитает для вас точные цифры платежей при разных схемах. Но потенциальный заемщик вполне способен и самостоятельно «прикинуть» наиболее выгодную для себя кредитную программу. Для этого существует кредитный калькулятор, который помогает увидеть реальные суммы денег, которые придется возвращать ежемесячно, и какая переплата получается в итоге. Используя кредитный калькулятор, потенциальный заемщик может выбрать для себя и банк-кредитор, который предлагает наиболее выгодные условия. Также им очень удобно пользоваться для расчета сумм погашения ипотечного кредита.
Кредитный калькулятор является тем универсальным инструментом, который помогает не только выбрать оптимальную кредитную программу, но и четко отслеживать свои денежные обязательства перед банком.